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最高额抵押物被查封后再办理贷款有何风险

张在祯


【特别说明】该文载于田惠宇主编《商业银行典型案例解析》，复旦大学出版社，2005年版。

【案情】上海市某服装进出口公司（以下简称进出口公司），为解决进出口服装流动资金不足问题，需要经常向银行申请借款。因为进出口公司除了拥有一幢评估价值约8000多万元人民币的办公楼之外，没有其他高价值的财产。但是，因为进出口公司用款的时间不易确定，用款数额也难以固定，每次办理借款时间较紧，进出口公司又不具备信用借款的条件，办理保证贷款又难以找到合格的保证人。一次又一次地用办公楼办理抵押借款手续非常烦琐。

　　经银行某商业银行信贷人员推介，2001年5月21日，进出口公司与该某商业银行M 支行（以下简称银行）签订了一份最高额房地产抵押合同。合同约定：在5000万元的最高贷款额限度（是指债权余额）内，进出口公司以其办公楼对自2001年6月1日至2004年6月1日这一债权发生期内连续发生的一系列借款合同作抵押担保。债权余额是指已经发生的贷款累计额扣除已经偿还的贷款累计额。借款人履行债务的期限为每份借款合同约定的还款期限。若借款合同履行债务的期限与对应借款凭证不一致时，以各借款凭证记载的为准。抵押权与其担保的债权同时存在，债权不消灭，抵押权也不消灭。抵押担保范围为抵押权人在债权发生期内所有借款合同项下所享有的全部债权余额，包括借款本金、利息、罚息、违约金、赔偿金和实现抵押权的费用。同日，双方又签订了一份金额为2100万元的人民币借款合同，借款期限为2001年6月1日至2001年9月1日，并与最高额房地产抵押合同一起，依法办理了抵押登记手续。房地产登记部门登记了《房地产最高额抵押合同》和第一笔借款合同，在“附记”栏内注明了“最高额抵押”字样。2001年6月1日银行按约发放了第一笔贷款。第一笔借款到期后进出口公司按约及时归还了借款本息。此后，进出口公司与银行又先后办理了金额分别为700万元和1200万元的两笔借款，没有发生纠纷。

　　2002年11月15日，贷款银行与进出口公司又签订第四份借款合同，借款期限为2002年11月15日至2003年8月15日，并按约发放了2500万元贷款。2003年6月10日贷款银行信贷员在贷后检查时发现，因上海市某服装公司诉进出口公司3500万元的货款纠纷一案，法院于2002年10月22日对作为最高额抵押物的办公楼实施了查封措施，后因进出口公司败诉，法院拍卖了进出口公司的办公楼。结果法院判决贷款银行的第四笔贷款即2500万元贷款本息不属于房地产抵押担保债权；因为该笔贷款是法院在2002年10月22日对作为最高额抵押物的办公楼实施了查封措施以后，双方于2002年11月15日签订借款合同并发放的贷款，贷款银行丧失了对该抵押房产的优先受偿权。

　　【解析】本案是一起商业银行极易忽视的风险案件。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第81条规定，最高额抵押权所担保的债权范围，不包括抵押物因财产保全或者执行程序被查封后或借款人、抵押人破产后发生的债权。因此，商业银行应当注意：当最高额抵押物被依法查封后，贷款人应当停止发放贷款。其基本原理是《担保法》第37条（五）规定的“依法被查封、扣押、监管的财产下列财产不得抵押”。另外，2004年5月25日发布的最高人民法院《关于人民法院查封、扣押、冻结财产若干问题的规定（征求意见稿）》第23条（查封与最高额抵押担保权人）也进一步规定：“被执行人的不动产上设定最高额抵押权的，执行法院查封该不动产时应当通知抵押权人。抵押权人受抵押担保的债权数额于收到执行法院通知时起不再增加。查封时不知道不动产上设定最高额抵押权的，抵押权人于知悉查封的事实时起，受抵押担保的债权数额不再增加。”

　　许多商业银行在信贷业务中已启用了《房地产最高额抵押合同》、《最高额质押合同》、《最高额保证合同》的格式文本，有的银行还启用了配合循环贷款业务的最高额抵押、最高额质押和最高额保证系列最高额担保合同。为了防止类似本案的事件在银行内再次发生，防范因操作不当使最高额担保贷款发生法律风险，商业银行应当注意：

　　在办理首笔最高额抵押贷款时，必须依法办妥抵押物登记手续，并确保发放贷款时抵押物未被国家机关依法采取查封、扣押等保全措施。

　　在最高额抵押合同约定的债权发生期和最高债权限额内，就某笔贷款办理借新还旧手续或发放新的贷款前，必须到登记部门查询抵押物情况，在确保抵押物无瑕疵的情况下，方可办理贷款手续；若发现抵押物被法院或其他国家机关依法采取查封、扣押等保全措施或发生其他纠纷的，不得办理借新还旧手续或再向借款人发放贷款。

　　与最高额抵押相类似的最高额质押问题，虽然没有明确的法律依据，从原理上讲，商业银行可以接受最高额质押担保。除准用相应质押担保规定外，可参照最高额抵押原理。用于质押的财产以定期存单、国债、金融债券、金银等贵金属、金融机构股权、银行承兑汇票等为宜。在最高额质押合同约定的债权发生期和最高债权限额内，就某笔贷款办理借新还旧手续或发放新的贷款的，参照最高额抵押的规定执行。

　　此外，商业银行应当举一反三，在最高额保证合同约定的债权发生期和最高债权限额内，就某笔贷款办理借新还旧手续或发放新的贷款前，不能认为已经签订了最高额保证合同就高枕无忧，也应结合贷后检查进行担保能力跟踪调查。

浙江省金华市人民政府


金华市人民政府关于印发金华市区专利申请与实施奖励办法的通知

金政〔2002〕166号


婺城、金东区人民政府，市政府有关部门、市直有关单位：
《金华市区专利申请与实施奖励办法》已经市人民政府同意，现印发给你们，请遵照执行。


二OO二年九月二十八日　　　　

金华市区专利申请与实施奖励办法
为了进一步发挥政府运用专利制度推进科技创新与经济发展的职能作用，努力营造鼓励发明创造，激励科技创新，促进经济发展的良好社会环境，大力开发具有自主知识产权的专利技术和产品，加速专利技术商品化、市场化、产业化，提高市区科技和经济的综合竞争能力，特制定本办法。
一、设立金华市专利专项资金
由市财政每年安排的技术创新资金中划出50万元，视工作情况逐年增加，经费滚动使用。
二、资金使用范围
主要用于专利申请、专利实施以及专利工作的奖励，以及在专利保护工作中做出显著成效者的奖励。凡金华市区范围内的机关、企事业单位、社会团体和个人均可申请奖励。
三、奖励项目与标准
1、专利申请奖励。当年授予外观设计专利权的，每项奖励500元；当年授予实用新型专利权的，每项奖励1000元；当年授予发明专利权的，每项奖励5000-10000元；获得国外专利的资助标准可以在上述标准上再提高20%。属于职务发明的，其中不少于50%直接奖励给发明人、设计人。
2、专利实施奖励。专利技术和产品实施后产生显著效益的企业，按以下标准予以奖励：
奖励等级　　　　　年销售收入　　　　 　　奖金额度
一等奖　　　　　　5000万元以上　　　　　　10万元
二等奖　　　　　　1000万元以上　　　　　　5万元
三等奖　　　　　　100万元以上　　　　　　 2万元
四等奖　　　　　　50万元以上　　　　　　　1万元
3、专利示范企业奖励。列为市专利示范企业的，给予2万元奖励（示范企业标准另行制定）。市专利示范企业优先推荐为省、国家级专利示范企业。
四、对具有市场前景的专利技术和产品，特别是发明专利，可优先列入市级科技计划和推荐省级科技计划，符合高新技术项目条件的可优先列为市科技创新专项资金资助范围。
五、授予发明专利权的项目，可直接参加市科技进步奖评审和推荐参加省科技进步奖评审。
六、属于职务发明创造的，专利权所有单位转让或许可他人实施专利技术的，可从其所得净收入中提取不低于20%的比例，作为发明人或设计人的报酬。在专利权有效期内，专利权所有单位每年应从实施专利所取得的新增留利中提取不低于10%（属高新技术的专利不低于20%）的比例，作为发明人、设计人和成果转化主要实施者的报酬。专利技术作价入股的，应在该技术股份中提取不低于20%的比例，划给发明人、设计人和成果转化主要实施者。
七、对专利发明创造中做出突出贡献的科技人员，在评定技术职务时可作为破格晋升的条件之一。
八、奖励申报审批程序
1、申报专利奖励者持有关证件和证明材料到市知识产权局办理申报手续，并填写申请表。
2、市知识产权局提出初步审查意见，分别报送市科技局和市财政局。
3、由市科技局和市财政局共同审核后报市政府批准，并下达奖励项目及经费；项目业主凭下达的文件到市财政局办理拨款手续。
4、申请专利奖励全年受理，定期奖励。
九、市科技局和市财政局对专项资金的使用实施监督检查，如有弄虚作假者，一经发现，已资助的费用和奖励全数退回，并依法追究其责任。
十、本办法自公布之日起实施。
十一、本办法由市科技局、市财政局负责解释。